Le crédit relais est un dispositif permettant aux propriétaires de financer l’acquisition d’un nouveau logement avant la vente de leur bien actuel. Lorsqu’un ménage souhaite changer de résidence principale, il peut être confronté à des délais entre l’achat du nouveau bien et la vente du précédent. Le crédit relais vient pallier ce problème en offrant un financement temporaire adapté à cette situation. Cet article vous propose un tour d’horizon complet sur le crédit relais, ses caractéristiques et son fonctionnement.
Qu’est-ce que le crédit relais et comment fonctionne-t-il?
Le crédit relais est un prêt immobilier à court terme (généralement 12 à 24 mois) accordé par une banque ou un établissement financier afin de financer l’acquisition d’un nouveau bien immobilier, dans l’attente de la vente du logement actuel. Il permet au propriétaire d’éviter d’avoir à contracter deux prêts immobiliers simultanément et ainsi d’alléger sa charge financière pendant la période de transition.
Ce type de crédit se base sur la valeur estimée du bien à vendre, qui sert alors de garantie pour le prêt. La banque accorde généralement entre 50% et 80% de cette valeur sous forme de crédit relais, en fonction des conditions particulières du marché immobilier et du dossier du demandeur. Le montant précis du prêt dépend également de la durée de remboursement prévue, qui varie généralement entre 12 et 24 mois.
Les différentes formules de crédit relais
Il existe deux principales formules de crédit relais, en fonction des besoins spécifiques du demandeur :
- Le crédit relais sec : cette formule est destinée aux propriétaires dont le bien actuel est déjà vendu ou en cours de vente. La banque accorde un prêt correspondant à une partie de la valeur du bien vendu (généralement entre 50% et 80%), qui sera remboursé dès que la vente sera effective.
- Le crédit relais accompagné d’un prêt amortissable classique : cette solution est adaptée pour les propriétaires dont le prix d’achat du nouveau logement dépasse la valeur du bien à vendre. Dans ce cas, l’établissement financier accorde un crédit relais pour financer une partie du montant, et un prêt immobilier classique pour couvrir le reste. Les mensualités sont alors composées des intérêts du crédit relais et des échéances du prêt classique, jusqu’à ce que la vente soit réalisée et que le crédit relais soit remboursé.
Les avantages et les inconvénients du crédit relais
Le principal avantage du crédit relais réside dans sa souplesse, puisqu’il permet au propriétaire d’acheter un nouveau bien immobilier sans attendre la vente du précédent. Cela évite de passer à côté d’une opportunité ou de se retrouver dans une situation délicate (déménagement, double loyer, etc.).
Cependant, le crédit relais comporte également des inconvénients. Tout d’abord, il s’agit d’un prêt à court terme dont les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts immobiliers classiques. De plus, il existe un risque lié à la vente du bien : si celle-ci ne se réalise pas dans les délais prévus, le propriétaire peut être contraint de rembourser le crédit relais sans avoir vendu son logement actuel. Enfin, la banque n’accorde qu’une partie de la valeur estimée du bien à vendre, ce qui peut limiter l’achat du nouveau logement.
Les conditions et les démarches pour obtenir un crédit relais
Pour obtenir un crédit relais, il est nécessaire de remplir certaines conditions :
- Être propriétaire d’un bien immobilier en cours de vente ou déjà vendu sous condition suspensive.
- Fournir une estimation de la valeur du bien à vendre réalisée par un professionnel (agent immobilier, notaire, expert).
- Présenter un plan de financement pour l’acquisition du nouveau logement et éventuellement un compromis de vente.
Les démarches pour obtenir un crédit relais sont similaires à celles d’un prêt immobilier classique. Il est important de comparer les offres des différents établissements financiers, en prenant en compte le taux d’intérêt, la durée du prêt et les conditions de remboursement anticipé. Une fois l’offre acceptée, le propriétaire dispose d’un délai légal de réflexion de 10 jours avant de s’engager définitivement.
Le crédit relais est une solution adaptée pour les propriétaires souhaitant financer l’achat d’un nouveau logement avant la vente de leur bien actuel. Il offre une souplesse appréciable dans une période de transition, mais comporte également des risques liés à la vente du bien et aux taux d’intérêt généralement plus élevés. Pour minimiser ces risques, il est essentiel de bien préparer son dossier et de comparer les offres afin de trouver celle qui correspond le mieux à sa situation.